План
1) Понятие о банках и банковской системе.
2) Основные функции банков:
а) аккумулирование свободных финансовых средств;
б) проведение расчётов и платежей;
в) инвестирование финансовых средств;
г) валютно-обменные операции.
3) Структура банковской системы:
а) Центральный банк;
б) коммерческие банки;
в) небанковские кредитные организации.
4) Основные виды банковских операций:
а) активные;
б) пассивные;
в) банковские услуги.
5) Роль банковских инвестиций в развитии экономики.
б) Банки в мировой финансовой системе.
Финансы – не существует единого подхода к пониманию данного термина. В самом простом понимании, финансы – это денежные средства.
Деньги – особый товар, выполняющий роль всеобщего эквивалента при обмене товаров.
Основные функции денег
1) мера стоимости: выражают цену – денежную форму стоимости товара;
2) средство обращения: выступают посредником в актах купли-продажи товара;
3) средство накопления: изъятые из обращения деньги используются как средство сохранения стоимости (золото, ценные бумаги, недвижимость, валюта и т. д.);
4) средство платежа: используются для погашения различных обязательств (оплата труда, уплата налогов и др.);
5) мировые деньги: используются для расчетов на мировом рынке (золото, доллар, евро, фунт стерлингов, рубль) как всеобщее платежное и покупательное средство, а также как всеобщая материализация богатства.
Финансовые институты – это организации осуществляющие постоянное движение и использование денежных потоков в экономике. (например, банки, инвестиционные фонды, страховые компании и др…)
Банковская система
Банковская система – совокупность банков и небанковских кредитных организаций, действующих в государстве.
Структура банковской системы России является двухуровневой и имеет следующий вид:
| I
уровень |
Центральный банк | ||
| II
уровень |
Коммерческие банки, их филиалы и представительства | Филиалы и представительства иностранных банков | Специализированные (Небанковские) финансово-кредитные организации |
| · Универсальные банки
· Специализированные банки · Инвестиционные · Ипотечные |
· Пенсионные фонды
· Инвестиционные фонды · Страховые компании · Клиринговые дома и др… |
||
На первом уровне находится Центральный Банк.
Центральный Банк (Банк России) – главный финансовый институт государства, являющийся регулятором всей финансовой системы Российской Федерации.
Центральный банк является мегарегулятором финансовой системы России, т.е. регулирует абсолютно все финансовые институты и финансовый рынок.
На втором уровне находятся:
- Коммерческие банки, их филиалы и представительства (подразумеваются национальные банки)
- Филиалы и представительства иностранных банков (т.к. сам банк будет находиться в другом государстве)
| Филиал | Представительство |
| Обособленное подразделение банка, расположенное не в месте нахождения банка и осуществляющее все или часть его операций. | Подразделение банка, осуществляющее только представительские и информационные функции. (Представительство не ведут кредитно-депозитную деятельность) |
| Например, если сам банк находится в Москве, то в Санкт-Петербурге будут находится его филиалы. И в том и в другом месте можно пользоваться всеми услугами банка, например, взять кредит. | Например, если в самом банке или его филиале можно получить кредит, то в представительстве, максимум возможно получить информацию об условиях предоставления кредита. Получить сам кредит в представительстве не возможно. |
Коммерческие банки делятся на универсальные и специализированные
| Универсальные банки | Специализированные банки |
| Занимаются кредитованием всех сфер экономики и осуществляют все кредитные операции | Занимаются кредитованием отдельных сфер экономики, осуществляя узкий перечень кредитных операций.
Два основных вида специализированных банков: · Ипотечные (осуществляют исключительно кредитование в ипотеку) · Инвестиционные (осуществляют исключительно инвестиционное кредитование) |
- Специализированные финансово-кредитные организации (небанковские кредитные организации). К ним относятся Пенсионные фонды, Инвестиционные фонды, Страховые компании, Клиринговые дома и др…
Функции Центрального Банка и Коммерческих банков
Несмотря на то, что и коммерческие банки и Центральный Банк называются банками, они выполняют абсолютно различные функции.
| Функции ЦБ (Банка России) | Функции коммерческих банков |
| · Монопольная эмиссия денег (также называется эмиссионный банк)
· Банк Банков (кредитор последней инстанции) – ЦБ кредитует коммерческие банки · Регулятор финансовой системы · Выдача, приостановление и отзыв лицензий на осуществление банковской деятельности · Установление обязательных нормативов, и контроль за их исполнением · Банк правительства (обслуживает счета правительства) · Проведение монетарной политика (ЦБ является органом, осуществляющим денежно-кредитную политику) · Изменение ключевой ставки · Изменение норм обязательного резервирования · Поддержание стабильности национальной валюты (Рубля) · Управление золотовалютными резервами государства · Определение правил ведения валютных операций · Установление порядка ведения платежно-расчетных отношений и др… |
· Аккумуляция временно свободных денежных средств (привлечение депозитов и вкладов)
· Выдача различного рода кредитов населению и фирмам · Информирование населения и фирм · Осуществление инвестиций · Ведение кассово-расчетного обслуживания и др… |
Важно! Центральный банк не работает с населением (физическими лицами) и фирмами (юридическими лицами), за исключением коммерческих банков. Центральный банк может выдать кредит только коммерческому банку.
Основной статьей прибыли коммерческих банков является кредитная деятельность. Прибыль по кредиту складывается в результате разницы между процентом по привлеченным денежным средствам и процентам по выданному кредиту. (Например, банк привлек депозит под 10% годовых, и выдал эту сумму денег в кредит под 22% годовых. 12% — прибыль банка)
Кредит – это предоставление денежных средств на основе возвратности, платности и срочности. (Т.е. Кредит всегда предоставляется с условием его обязательного возврата в установленные сроки, а также уплаты дополнительных процентов за пользование кредитом. Это основные принципы кредита).
Успешная работа банка опирается на сбалансированное сочетание осуществления активных и пассивных операций банка.
Активные операции – операции банка направленные на размещение денежных средств, с целью получения прибыли. (Это исходящие денежные потоки – деньги уходят из банка)
Пассивные операции – операции банка, направленные на привлечение денежных средств для формирования базы для осуществления активных операций. (Это входящие денежные потоки – деньги приходят в банк)
| Активные операции | Пассивные операции |
| · Выдача различного вида кредитов
· Ипотечные кредиты · Потребительские кредиты · Выдача межбанковского кредита (Кредит, предоставленный другому банку) и др… · Инвестирование · Валютные операции · Покупка ценных бумаг и др… |
· Привлечение вкладов и депозитов
· Получение межбанковского кредита · Эмиссия ценных бумаг (выпуск акций и облигаций) · Получение кредита от Центрального Банка и др… |
